Le règlement par carte bancaire est devenu incontournable dans les modes de paiement en France. Il est crucial pour les entreprises de proposer cette option de paiement à leurs clients et de sélectionner le terminal de paiement électronique (TPE) le plus adapté à leurs besoins et à leur activité.
Une étude récente montre que les habitudes de paiement des Français ont énormément changé deux ans après le début de la crise sanitaire. Les paiements par carte bancaire ont été multipliés par 13, avec environ 20 transactions par mois en moyenne. La majorité des Français ont adopté le paiement sans contact, seulement 10% y résistent encore.
Accepter les paiements par carte bancaire est devenu une nécessité pour toute entreprise souhaitant augmenter son chiffre d’affaires. Ignorer cette option pourrait entraîner la perte de clients et nuire à l’image de l’entreprise.
Il existe une multitude d’offres de TPE, avec une grande variété de fonctionnalités et de modèles économiques. Devant cette diversité, il peut être difficile de choisir le bon terminal.
Cet article passe en revue les critères principaux à considérer pour choisir le TPE le plus adapté à votre activité.
Les différents terminaux de paiement électronique
Il existe différents types de TPE, chacun ayant ses avantages et inconvénients. Il est très important de bien évaluer vos besoins et votre budget avant de sélectionner un terminal pour votre activité.
Les TPE de comptoir sont les plus courants. Ils sont fixes et se connectent directement à une prise de courant et à une ligne téléphonique ou une connexion internet. Ils sont parfaits pour les commerces ayant un emplacement fixe, comme les boutiques et les restaurants.
Les TPE portables ressemblent aux TPE de comptoir mais sont dotés d’une batterie et utilisent le Wifi, le Bluetooth, ou une puce pour se connecter au réseau mobile. Ils sont particulièrement utiles pour les entreprises ayant de grands locaux ou qui souhaitent permettre le paiement au plus près des consommateurs.
Les TPE mobiles nécessitent l’installation d’une application sur le smartphone et l’utilisation d’un lecteur de carte externe. Ces terminaux peu coûteux sont très appréciés des microentreprises. Ils sont légers et compacts, ce qui les rend particulièrement adaptés aux professionnels très mobiles.
Les SmartPos sont des terminaux de paiement intelligents qui utilisent Android. Ils sont généralement bon marché. Ils ont un écran tactile et acceptent plus de moyens de paiement, comme Apple Pay, GooglePay. Ils peuvent ajouter des fonctions avancées comme la gestion de cartes de fidélité digitales.
Choix de l’offre monétique selon le profil d’activité
Historiquement, seules les banques fournissaient les terminaux aux commerçants. Depuis 2016, de nouvelles offres de spécialistes du paiement ont vu le jour, concurrençant les offres traditionnelles. Pour choisir l’offre qui vous convient le mieux, il faut analyser vos besoins en fonction de votre profil.
Pour les micro-entreprises et les artisans
Les offres « MPOS » pourraient être adaptées à votre micro-entreprise si vous avez des volumes d’encaissements modérés (inférieurs à 5 000 € par mois) et que vous cherchez un point de vente mobile.
Vous achetez votre terminal pour une somme modique, puis vous bénéficiez d’une offre sans engagement et sans abonnement. En général, seule une commission sur l’encaissement vous est facturée.
Bien que le taux de commission soit supérieur à 1%, ce modèle demeure très adapté aux commerçants ayant des faibles volumes d’encaissements. Quelques banques offrent ce genre de service, néanmoins, la majeure partie de ce marché est dominée par de nouveaux intervenants.
La majorité des commerçants, notamment ceux de proximité, s’équipent grâce aux banques ou leurs partenaires. Ces commerçants requièrent des terminaux plus solides, assortis de contrats d’entretien et de taux de commission compétitifs.
Le modèle traditionnel est la location d’un appareil sur plusieurs années avec un contrat de commissions associé. Il faut prévoir une trentaine d’euros par mois de mensualités et des commissions inférieures à 1%, négociables avec votre banque.
De nouveaux acteurs, apparus récemment, proposent également des offres sans engagement avec des services à valeur ajoutée comme la gestion des pourboires, la gestion de comptes de fidélité, etc. Le choix de l’offre monétique dépend donc fortement du profil de l’activité, du volume d’encaissements, et des besoins spécifiques en termes de mobilité et de services associés.
Pour les commerces de proximité
La plupart des commerçants s’équipent des solutions proposées par leurs banques. Les commerces locaux requièrent des terminaux plus solides, accompagnés de contrats de service et de tarifs de commission compétitifs. Le modèle traditionnel consiste en la location d’un appareil sur plusieurs années avec un contrat de commissions associé.
Il faut prévoir environ trente euros par mois et des commissions inférieures à 1%, ces dernières étant négociables avec votre banque. D’autres acteurs proposent également des offres sans engagement, avec des services ajoutés tels que la gestion des pourboires ou la gestion d’un compte de fidélité.
Critères à considérer pour le choix d’un terminal de paiement
Il faut considérer plusieurs facteurs lors du choix d’un terminal de paiement qui convient à votre entreprise et à vos exigences.
Connectivité
Pour effectuer une transaction, le terminal de paiement doit être capable de se connecter à la banque via Internet. Si vous êtes un commerçant itinérant, il est recommandé d’opter pour un terminal de paiement mobile qui utilise une carte SIM pour se connecter à Internet via la 4G ou la 5G. Les terminaux qui se connectent au smartphone via Bluetooth dépendent également de la 3G / 4G. Le wifi quant à lui, est approprié pour les professionnels qui peuvent rester à proximité de leur box.
Fonctionnalités
Il est crucial de choisir un terminal de paiement offrant toutes les fonctionnalités dont vous avez besoin. Certaines sont intégrées directement au terminal : impression de reçus, gestion des pourboires, fonction de division d’addition, paiement en plusieurs fois, automatisation de la comptabilité, etc.
D’autres fonctionnalités additionnelles peuvent être accessibles via des applications ou grâce à la possibilité de faire communiquer le terminal avec d’autres outils numériques via une interface de programmation (API).
Sécurité
La sécurité est un facteur primordial lors de la sélection d’un terminal de paiement.
Les terminaux doivent être conformes aux normes de sécurité les plus strictes pour assurer la protection des données de vos clients. Veillez à choisir un terminal qui respecte les dernières normes de sécurité, y compris la norme de sécurité de l’industrie des cartes de paiement (PCI DSS) et les réglementations du Groupement des Cartes Bancaires.
Coûts associés au TPE
Les commissions et les frais de transaction peuvent grandement varier d’un terminal à un autre. En règle générale, ces frais diminuent à mesure que le volume des encaissements augmente. Avant de choisir votre terminal, informez-vous sur les frais associés et comparez-les aux tarifs des autres fournisseurs. Faites preuve de vigilance concernant les frais dissimulés, comme les frais d’installation ou d’entretien.
Temps de traitement des paiements
Les délais de transfert des paiements sur le compte bancaire de l’entreprise varient entre 24 et 72 heures selon les offres. Ces délais sont influencés par plusieurs facteurs : votre banque, la banque du client qui effectue le paiement, le jour du paiement, l’heure de la collecte des transactions, l’instauration d’un seuil minimum de collecte pour être crédité, et le type de carte utilisé. Il est donc recommandé de discuter des délais de paiement avec votre fournisseur pour anticiper d’éventuels problèmes.
Compatibilité du terminal de paiement
Assurez-vous que votre terminal de paiement soit compatible avec toutes les cartes de crédit et de débit courantes, ainsi qu’avec des méthodes de paiement spécifiques à certains secteurs, comme Amex ou ANCV dans le tourisme, ou les tickets restaurant pour la restauration. Si vous avez une clientèle internationale, la compatibilité avec d’autres moyens de paiement peut également être importante.
Assurance et entretien du terminal de paiement
Si l’usage de votre terminal de paiement est intensif et que vous ne pouvez pas vous permettre une interruption de service, il est recommandé de vérifier si une assurance est incluse dans votre contrat de maintenance. Vérifiez notamment si le terminal est remplacé en cas de casse ou de dysfonctionnement.
Service à la clientèle
N’oubliez pas de considérer la qualité du service à la clientèle offert par le fournisseur de votre terminal de paiement. Il se peut que vous ayez besoin d’un soutien technique ou de recommandations pour utiliser votre terminal de paiement de la manière la plus efficace. Il est donc essentiel de pouvoir compter sur un service client compétent et disponible.
Faut-il acheter ou louer le terminal de paiement ?
C’est une question importante à se poser lors de l’acquisition d’un terminal de paiement.
La location implique généralement un engagement sur une période de 36 mois ou plus, mais tous les frais sont généralement inclus. L’achat peut être une option plus avantageuse pour les très petites entreprises, mais il est important de vérifier les services associés.
Aussi, si vous achetez votre terminal il faudra que vous en fassiez la maintenance et vous n’aurez pas de produit de rechange en cas de panne.
Calcul des commissions prélevées aux commerçants
Les commissions associées à l’acceptation des paiements par carte bancaire sont la somme de trois frais : la commission d’interchange, les frais des réseaux de paiement (Visa, Mastercard, CB, American Express, etc.), et la marge du prestataire de paiement. Ces coûts varient en fonction du type de cartes acceptées.
Notre conseil final pour choisir votre terminal
Il n’existe pas d’offre unique et imbattable pour s’équiper d’un terminal de paiement. Pour chaque prestataire, vous trouverez des avantages et des inconvénients. Pour faire le meilleur choix, vous devez déterminer votre volume d’encaissement prévu, le modèle de terminal dont vous avez besoin, et si vous avez des besoins particuliers. En fonction de ces éléments, vous pourrez choisir l’offre la plus pertinente.
Ne vous limitez pas à la proposition de votre banquier et faites plusieurs devis pour trouver la solution de TPE au meilleur coût.
Source : https://www.francenum.gouv.fr/guides-et-conseils/developpement-commercial/solutions-de-paiement/comment-choisir-son-terminal-de du 30/04/2023 sous licence etalab-2.0